WIRON czy WIBOR? Który wskaźnik lepiej wybrać jako kredytobiorca?

Decyzja o wyborze odpowiedniego wskaźnika referencyjnego dla kredytu hipotecznego to kluczowy element, który może wpływać na całkowity koszt zobowiązania. Dwa popularne wskaźniki stosowane w Polsce to WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) oraz WIRON (Warsaw Interbank Overnight Rate). Każdy z nich ma swoje specyficzne cechy i różnice, które mogą wpłynąć na zdecydowanie, który z nich jest korzystniejszy dla kredytobiorcy.

WIRON vs WIBOR – podstawowe różnice

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) i WIRON (Warsaw Interbank Overnight Rate różnią się kilkoma kluczowymi aspektami.

Pierwszą różnicą, której nie sposób pominąć, jest okres referencyjny. W przypadku wskaźnika WIBOR może to być np. okres od 3 do 6, a nawet 12 miesięcy, a w przypadku WIRON jest to tylko jedna doba. Innymi słowy, WIBOR jest wskaźnikiem długoterminowym, podczas gdy WIRON jest wskaźnikiem krótkoterminowym.

Kolejną różnicą jest sposób ich obliczania. WIBOR jest średnią ważoną stóp procentowych, po których banki są gotowe udzielić kredytu innym bankom. Z kolei WIRON to średnia ważona stóp procentowych za kredyty overnight. Ta różnica stosowana w praktyce oznacza, że WIRON jest bardziej zmienny i podatny na wahania rynkowe, a tym samym może być ryzykowniejszym wskaźnikiem dla kredytobiorców. Ostatecznie, wybór między tymi wskaźnikami zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.

Jak wskaźniki WIBOR i WIRON wpływają na raty kredytu?

Wskaźniki WIBOR i WIRON mają znaczący wpływ na wysokość rat kredytów w Polsce, zwłaszcza tych zmiennoprocentowych. WIBOR, będący stawką, po której polskie banki komercyjne oferują sobie nawzajem kredyty na określony czas (najczęściej na 3 lub 6 miesięcy), jest standardowym wskaźnikiem używanym do ustalania oprocentowania kredytów hipotecznych. Wzrost wartości WIBOR-u prowadzi do wzrostu miesięcznych rat kredytowych, ponieważ zwiększa się koszt kapitału dla banków, co przekłada się na wyższe stopy procentowe dla kredytobiorców.

Z kolei WIRON, który jest średnią stawką oprocentowania depozytów overnight oferowanych na rynku międzybankowym, charakteryzuje się większą stabilnością, ale jest mniej popularny i rzadziej stosowany w umowach kredytowych. Jego wpływ na kredyty byłby widoczny, gdyby banki zaczęły go szerzej stosować jako bazę do oprocentowania kredytów, co potencjalnie mogłoby przynieść kredytobiorcom korzyści w postaci mniejszej zmienności rat w krótkim okresie. Wybór między WIBOR a WIRON jako wskaźnikami dla oprocentowania kredytu może wpływać na przewidywalność miesięcznych obciążeń finansowych kredytobiorcy. Wysoka zmienność WIBOR-u może oznaczać większe ryzyko wzrostu rat w przypadku pogorszenia się warunków na rynku finansowym, co jest ważnym aspektem do rozważenia przy wyborze rodzaju kredytu. W praktyce, większość kredytów hipotecznych w Polsce jest indeksowana do stawek WIBOR, co oznacza, że kredytobiorcy muszą być przygotowani na potencjalne fluktuacje w wysokości swoich miesięcznych zobowiązań w zależności od zmian tych wskaźników na rynku międzybankowym.

Czy WIBOR spada?

Pytanie ", czy WIBOR spada?" jest często zadawane przez kredytobiorców, szczególnie w kontekście porównania wskaźnika WIRON i WIBOR. Wynika to z faktu, że spadek WIBOR-u ma bezpośredni wpływ na obniżkę rat kredytu. Trendy i czynniki wpływające na WIBOR są związane głównie z ogólnym stanem gospodarki i polityką monetarną prowadzoną przez Narodowy Bank Polski. WIBOR jest wskaźnikiem długoterminowym i zazwyczaj jest stabilniejszy, ale nie jest odporny na wahania, szczególnie te spowodowane kluczowymi zdarzeniami gospodarczymi.

Przyglądając się wskaźnikowi WIRON zauważymy z kolei, że jest on bardziej zmienny ze względu na krótki okres referencyjny. W praktyce oznacza to, że nawet małe zmiany na rynkach finansowych mogą spowodować duże wahania wskaźnika WIRON, co wpływa na koszt kredytu. Porównując zachowanie wskaźników WIRON a WIBOR istotne jest zrozumienie, że WIRON, mimo swojej zmienności, może również spadać, tak samo jak WIBOR, jednak jego zmienność czyni go bardziej ryzykownym.